Conventional VS Islamic Banking

۞ ﺒﺴﻢ ﺍﷲ ﺍﻠﺮﺤﻤٰﻦ ﺍﻠﺮﺤﯿﻢ ۞

Islamic Finance: Islamic Banking tak Islamik! (?)

Dari dulu sehinggalah sekarang, selalu sangat dengar kata-kata seperti

“Ala, Islamic Banking pun sebenarnya bukannya ‘Islamic’ sangat pun, tak betul je gak, main putar-putar belit situ je, hasilnya sama je dengan riba’ kat bank biasa”



Itu, hanyalah kata-kata yang akan dikeluarkan daripada orang-orang tua (yang melalui pengalaman Islamic Banking yang dulu-dulu) ataupun orang yang memang langsung tak tahu apa-apa berkaitan Islamic Banking, ataupun orang yang syok sendiri dengan idea-idea ideal, tidak memahami dakwah secara berfasa



Conventional Banking (bank biasa, yang mengamalkan interest/faedah/bunga/riba’) ni boleh dikatakan sebagai ‘pusat simpan dan dapatkan duit’. Di mana kat situlah kalau kita nk pg dan simpan duit kita, kat situ gak kita boleh pergi dan dapatkan duit dengan buat pinjaman, dan kat situ gak kita boleh kalau kita nak buat investment, beli insurans dan lain-lain melalui apa-apa pakej yang ada dikeluarkan oleh bank tersebut…

Di mana memang sumber kewangan utama (bukan semua) untuk conventional banking adalah riba’, melalui pinjaman yang diorang bagi, dan scheme-scheme seperti insurans dan lain-lain yang diorang keluarkan – senang kata Conventional Banking ni pusat ‘duit beranakkan duit’



Sebaliknya, Islamic Banking boleh dilihat sebagai ‘pusat simpan duit dan pusat kewangan perniagaan’… How do they differ?



Apabila saya mengatakan Conventional Banking ni adalah pusat dapatkan duit, urusan kita dengan dia hanyalah urusan antara orang yang nak dapatkan duit (peminjam), dan orang yang bagi pinjam duit (the bank)…. Selagi mana dia tengok kau punya financial status mampu bayar pinjaman-pinjaman tersebut, dia tak peduli dah…. Sebab yang penting dia dapat balik duit tu bersama-sama dengan riba’… Business ko untung ke rugi, yg penting aku (bank) untung

Tapi sebaliknya, Islamic Banking ni macam boleh kata pusat buat business…. Kalau kita nak beli rumah, dia bukannya bagi pinjaman duit kepada kita, tapi dia akan beli rumah tu dulu, dan jual kat kita (well, ada banyak jenis, tapi this is the simplest way of explaining it kepada golongan bukan financial background)

Kalau kita nak duit untuk bukak business, maka Islamic Banking akan menjadi partner kita, di mana dia akan provide modal yang tak cukup untuk kita buat business tu, dan keuntungan daripada business tersebut akan sama-sama ditanggung kedua-dua pihak mengikut ratio yang dah ditetapkan



Jadi, simply said Conventional Banking ni akan ‘menyedut’ duit daripada peminjam, tanpa peduli samada peminjam tu akhirnya mampu bayar ke tidak, malahan kalau tak mampu bayar pada masa yang ditetapkan, denda yang akan dikenakan sangat-sangatlah mahal – ianya akan menjadikan orang yang berada dalam kesusahan financially, menjadi semakin susah dan sengsara



Tapi Islamic Banking, on the other hand, dia akan bersama-sama di dalam susah dan senang business tersebut, dia akan menjadi penyumbang kepada ekonomi apabila dia memberi modal kepada business dan bersama-sama di dalam turun naik business tersebut



(Seksyen selepas ini akan lebih difahami golongan economist, kalau rasa malas nak baca, boleh lompat terus ke seksyen seterusnya)

………………………………………………………………………………………………………………..



Kepada para economist, ketahuilah jika golongan economist dunia duk memperjuangkan “Free Market” – where the market price is solely based on the demand and supply rule, hakikatnya itu adalah ‘asas’ kepada Islamic Economics…. Ini berdasarkan satu hadis bila mana ada sahabat yang meminta kepada Rasulullah untuk meletakkan ‘price ceiling’ (harga maksimum) untuk harga-harga barang supaya tidak berlaku kezaliman, Rasulullah menolak dengan bersabda:

بل الله يخفض ويرفع , وإني لأرجو أن ألقى الله وليس أحد منكم يطالبني بمظلمة في دم أو مال

“Sungguh, Allah SWT lah yang menaik dan menurunkan harga, dan sesungguhnya aku berharap bertemu dengan Allah dan tiada seorang pun dari kalangan kamu menuntut dariku akibat sebarang kezaliman ( yang aku lakukan) samada berkaitan darah atau harta”
( Riwayat Abu Daud ; hlm 385 ; Al-Bayhaqi, 6/29 ; Sohih menurut Albani)





Atas disebabkan faktor ‘free market’ inilah yang menjadikan Conventional Banking/Economics ‘tak baik’, sebab dia banyak menetapkan harga pada masa bukan dia beli barang tersebut, of course, the derivatives…. Sebab hakikatnya ianya konfim akan melanggar the Free Market rule….

Dan Islam juga sangat strict di dalam urusan transaction duit, dia perlu dilakukan pada masa yang sama dan pada nilai yang sama, tapi zaman sekarang punya transaction duit konfim nilai tak sama dan selalu gak ada masalah masa pun tak sama

(ketahuilah beli gold/silver online, pastu dapat emas tu kat tangan kita beberapa hari/minggu lepas tu pun, hakikatnya adalah haram hohoho – tapi kalau dah xde cara lain nk buat camne kan, tapi kalo mampu pg pusat dia dan beli on the spot is much better)



Tapi, konflik ‘Free Market’ ni bukan saja isu dalam Conventional Banking, tapi gak isu di dalam Islamic Banking… Especially apabila zaman sekarang ini duit yang digunakan adalah fiat currency, yang mana federal reserve boleh inject sesuka hati mengikut kadar yang diorang nak

Sistem ni menjadikan nilai duit itu jatuh dengan sangat cepat, sebab the quantity of money in the economy tu cam sentiasa meningkat, and of course apabila quantity of money tu meningkat, ianya tidak menjadikan orang semakin kaya, tapi sebaliknya menjadikan harga barang meningkat dan purchasing power utk setiap ringgit tu akan jatuh

Jadi, macam mana kita nak set harga rumah pada masa sekarang, tapi yang akan dibayar dalam tempoh 25-60 tahun? Sedangkan inflation utk fiat currency ni almost impossible utk predict kalau dalam tempoh masa yang sangat lama??



Maka para economist Islam banyak mengeluarkan kaedah itu dan ini untuk memenuhi syariah, tapi pada masa yang sama logik dan praktikal untuk diamalkan zaman sekarang, maka ada antara kaedah-kaedah yang pernah keluar tu memang ‘pelik’ (first time tahu aku sendiri cam… apakah?), sebab tu lah ramai orang mula duk cakap “owh Islamic Banking ni sebenarnya bukan Islamic pun”





Tapi ketahuilah sekarang ni kalau nak beli rumah, dah ada satu kaedah yang insyaAllah 100% islamic, diapprove oleh ulama dunia dan aku sendiri hohoho

iaitu kaedah ‘Musyarakah Mutanaqisah’ (diminishing partnership) – sila google sendiri kalau nak tahu lebih, Maybank ada provide utk beli rumah cara ni – well at least the idea is 100% approved, menyelesaikan isu syariah dan isu free market, tetapi, bagaimana dilaksanakan tu is another issue arr… ianya bukan masalah Islamic Banking, tapi masalah sistem tu yg kena macam tu, tapi in a way ianya masih tak salah sangat….



and I have my own ideas on a few new policies… tapi nak kena jadi orang yang berkuasa dulu arr…


p/s: dan kepada Bankers yang menggunakan title ‘Islamic Banking’ pula…. I really do hope that one day you can throw away all of the syubhah concepts in banking that is still applied today…. No matter how you twist it, a fixed retun (fixed ‘profit’/additional payment) on money transaction between two party is still riba’ (ah ye tapi ini bkn akn menjadikan Islamic Banking ‘tak Islamic’, sebab alhamdulillah diorg masih ada byk transaction yg insyaAllah mmg ‘islamic’)

………………………………………………………………………………………………………………..

Perlu tahu, Islamic Finance ni ‘bidang’ yang sangat baru, seriously sangat baru, especially dunia economics yang ‘sekarang’ ini hanya bermula pada tahun 1971 dulu, jadi sangat banyak isu-isu dan masalah yang timbul disebabkan dunia economics yang ‘bermasalah’ ini (ianya bermasalah sbb sistem ekonomi tu sendiri dah mengamalkan riba’)

Jadi apabila di bawah sistem ekonomi yang bermasalah, macam mana nak mengamalkan Islamic Finance secara Islam, sebab asasnya dah bermasalah, maka di situlah byk ‘konflik’ dan clash antara ‘realiti’ dan ‘ideal’

Apatah lagi pada tahun 2008, ulama’ dalam dunia finance hanya lebih kurang 30 orang… Serius, sebab dunia finance lain daripada dunia syariah yang biasa, dia perlukan kefahaman dan pengetahuan berkaitan dunia ekonomi sekarang…. Seriously, bukanlah senang nak mengamalkan Syariah yang ideal di dalam sistem ekonomi sekarang

Semakin bermasalah pula apabila Banking system yang menceburi Islamic Banking adalah orang-orang yang dahulu terlibat di dalam Conventional Banking, susah sebenarnya untuk berfikir urusan banking dari sudut yang ‘baru’ – sebab Conventional Banking base everything on rates (especially interest rates) – jadi nak keluar daripada menguruskan Banking dengan kaedah bukan rates tu cam sangat susah…. cam tak munasabah…. tak belajar di university mahupun daripada pengalaman-pengalaman berkerja

Namun alhamdulillah, pengalaman demi pengalaman, ijtihad demi ijtihad, I can happily, and proudly say that, Islamic Banking is really getting more and more ‘Islamic’

Walaupun benar, bahawa Islamic Banking di Malaysia masih tak 100% Islamic, tapi bagi aku ianya lebih kepada sebab keadaan dan sistem ekonomi Malaysia sekarang macam tu (malahan dunia pun macam tu), Bank Negara Malaysia set rule macam tu, Islamic Banking punya aset tak sampai pun lagi 20% daripada Malaysia punya banking assets

Jadi kalau tak sampai pun 20%, macam mana nak memberi pengaruh yang cukup untuk betul-betul 100% mengikut syariah? Tidak logik tuan dan puan…. (apatah lagi government sendiri pun masih duk keluarkan skim-skim kewangan yang memang terang-terang haram)

Maka… kalau ada duit-duit lebih tu, pergilah invest di dalam Islamic Investment yang diprovide oleh Islamic Banking, insyaAllah, anda sedang membantu untuk mengembalikan kembali ekonomi kepada sistem ekonomi yang berpandukan Quran dan Sunnah sepenuhnya – sistem ekonomi yang tidak ada penindasan, dan tidak ada penyelewengan

InsyaAllah, kami pula, para economist/banker Islam, akan berusaha untuk mengubah Islamic-Islamic Banking di Malaysia khususnya dan di dunia amnya, untuk menjadi 100% Syariah Compliant



Help us, to help you, create a better Economics System



and please note that Islamic Banking is not a charity group, they’re a business, they have their employees to pay, and they have their shareholders to pay



also, please spread the word, semoga tiada lagi suara-suara mengatakan ‘Islamic Banking’ ni riba’ pintu belakang je, kerana kata-kata sebegitu tidak akan membantu, malah merosakkan



Izzuddin Yussof
Economics and Actuarial Science
University of Southampton
http://www.izzuddinyussof.com/

source: http://dakwat.org/?p=583